Ratgeber Baufinanzierung
Baufinanzierung ohne Eigenkapital – geht das?
Kein Eigenkapital, aber den Traum vom Eigenheim? Wir erklären ehrlich, wann eine Vollfinanzierung möglich ist und wann nicht.
Was bedeutet „ohne Eigenkapital“?
Es gibt zwei Varianten:
Die Bank finanziert den gesamten Kaufpreis. Die Nebenkosten (ca. 10–12 %) zahlen Sie selbst.
Die Bank finanziert Kaufpreis plus Nebenkosten. Sehr selten und mit hohen Aufschlägen verbunden.
Voraussetzungen für eine Vollfinanzierung
Banken vergeben Vollfinanzierungen nur unter strengen Bedingungen:
- Überdurchschnittliches Einkommen: Stabile, hohe Einkünfte (idealerweise im öffentlichen Dienst oder Konzern)
- Einwandfreie Bonität: Saubere SCHUFA ohne Negativeinträge
- Sichere Arbeitsstelle: Unbefristeter Vertrag, idealerweise nicht in der Probezeit
- Werthaltige Immobilie: Die Bank bewertet den Beleihungswert – in guter Lage höher
- Keine weiteren Schulden: Kein Konsumkredit, Leasing etc.
Die Risiken ehrlich betrachtet
Höhere Zinsen
Ohne Eigenkapital steigt das Risiko für die Bank – und damit Ihr Zinsaufschlag. Rechnen Sie mit 0,3–0,8 % höheren Zinsen.
Längere Laufzeit
Mehr Kredit = längere Rückzahlung. Sie sind möglicherweise bis ins Rentenalter verschuldet.
Restschuld bei Verkauf
Wenn Sie in den ersten 10 Jahren verkaufen müssen (Jobverlust, Scheidung), kann die Restschuld über dem Verkaufserlös liegen.
Unser ehrlicher Rat
Eine Vollfinanzierung kann sinnvoll sein – aber nur in bestimmten Situationen. Zum Beispiel wenn Sie ein sehr gutes Einkommen haben, die Immobilie in einer wertstabilen Lage liegt und Sie bereit sind, anfangs eine höhere Rate zu zahlen.
In den meisten Fällen empfehlen wir: Lieber 1–2 Jahre sparen und mit 10–20 % Eigenkapital starten. Die besseren Konditionen sparen Ihnen auf 20 Jahre mehr als das Eigenkapital selbst.
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Ehrliche Beratung zur Baufinanzierung
Wir rechnen gemeinsam durch, ob eine Vollfinanzierung für Sie sinnvoll ist – oder ob ein anderer Weg besser passt.
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