Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung gehört zu den wichtigsten und gleichzeitig günstigsten Versicherungen, die Sie abschließen können. Sie bietet Ihren Angehörigen finanziellen Schutz für den Fall, dass Sie versterben und sichert deren Lebensstandard ab. Als erfahrene Berater der DVAG in Karlsruhe zeigen wir Ihnen, warum eine Risikolebensversicherung unverzichtbar ist und wie Sie den optimalen Schutz für Ihre Familie finden.

Warum benötigen Sie eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung ist dann sinnvoll, wenn andere Menschen finanziell von Ihnen abhängig sind oder wenn Sie gemeinsame finanzielle Verpflichtungen eingegangen sind. Die häufigsten Gründe für den Abschluss sind:

Schutz der Familie

Als Hauptverdiener oder auch bei geteiltem Familieneinkommen stellt Ihr Wegfall eine existenzielle Bedrohung für Ihre Angehörigen dar. Die Versicherungssumme kann den Lebensunterhalt sichern, Ausbildungskosten der Kinder finanzieren und der Familie Zeit geben, sich neu zu orientieren. Besonders wichtig ist dieser Schutz, wenn kleine Kinder im Haushalt leben und ein Partner seine Berufstätigkeit reduziert hat oder ganz zu Hause geblieben ist.

Absicherung von Immobilienkrediten

Wenn Sie eine Baufinanzierung abgeschlossen haben, bleiben die monatlichen Raten auch nach Ihrem Tod bestehen. Ohne entsprechende Absicherung müssten Ihre Angehörigen das Eigenheim verkaufen oder könnten sich die Finanzierung nicht mehr leisten. Eine Risikolebensversicherung stellt sicher, dass der Kredit vollständig getilgt werden kann und die Immobilie im Familienbesitz bleibt.

Absicherung von Geschäftspartnern

Bei gemeinsamen Geschäften oder Gesellschaften kann der Tod eines Partners das Unternehmen in Schwierigkeiten bringen. Eine Risikolebensversicherung auf das Leben der Gesellschafter kann Liquiditätsprobleme verhindern, Firmenanteile abkaufen oder notwendige Umstrukturierungen finanzieren.

Die richtige Versicherungssumme bestimmen

Die Höhe der Versicherungssumme sollte sich an Ihren individuellen Lebensumständen orientieren. Als Faustregel gelten folgende Richtwerte:

Das 3-5-fache Jahreseinkommen

Für die Familienabsicherung empfehlen Experten eine Versicherungssumme in Höhe des drei- bis fünffachen Bruttojahreseinkommens. Bei einem Jahresgehalt von 50.000 Euro wären das 150.000 bis 250.000 Euro. Diese Summe ermöglicht es den Hinterbliebenen, ihren gewohnten Lebensstandard für mehrere Jahre aufrechtzuerhalten und sich beruflich neu zu orientieren.

Restschuld bestehender Kredite

Haben Sie eine Baufinanzierung oder andere größere Kredite aufgenommen, sollte die Versicherungssumme mindestens die Restschuld abdecken. Bei einem Immobilienkredit von 300.000 Euro sollte also eine entsprechende Absicherung vorhanden sein. Hierbei bietet sich eine fallende Versicherungssumme an, die parallel zur Kredittilgung abnimmt und dadurch günstiger ist.

Zusätzliche Faktoren

Berücksichtigen Sie auch zukünftige Ausgaben wie Ausbildungskosten der Kinder, geplante größere Anschaffungen oder die Absicherung des Partners bis zur Rente. Eine professionelle Beratung hilft dabei, alle relevanten Faktoren zu berücksichtigen und die optimale Versicherungssumme zu ermitteln.

Kosten: Risikolebensversicherung ist überraschend günstig

Viele Menschen sind überrascht, wie wenig eine Risikolebensversicherung kostet. Die Beiträge hängen von verschiedenen Faktoren ab: Alter, Gesundheitszustand, Beruf, Hobbys und natürlich der gewünschten Versicherungssumme.

Rechenbeispiele für günstige Beiträge

30-jähriger Nichtraucher, Büroangestellter:

• 100.000 Euro Versicherungssumme: ab 5 Euro monatlich
• 250.000 Euro Versicherungssumme: ab 10 Euro monatlich
• 500.000 Euro Versicherungssumme: ab 18 Euro monatlich

35-jährige Nichtraucherin, Angestellte:

• 200.000 Euro Versicherungssumme: ab 8 Euro monatlich
• 400.000 Euro Versicherungssumme: ab 15 Euro monatlich

Diese Beispiele zeigen, dass umfassender Schutz bereits für den Preis eines Kinobesuchs pro Monat möglich ist. Raucher zahlen deutlich höhere Beiträge, ebenso Personen mit Risikosportarten oder gefährlichen Berufen.

Die optimale Laufzeit wählen

Die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung sollte sich an Ihren Lebensumständen orientieren und den Zeitraum abdecken, in dem der finanzielle Schutz benötigt wird.

Bis zur Selbstständigkeit der Kinder

Für die Familienabsicherung ist eine Laufzeit bis zur wirtschaftlichen Selbstständigkeit der Kinder sinnvoll. Das bedeutet in der Regel bis zum Alter von 25-27 Jahren der Kinder, wenn Ausbildung oder Studium abgeschlossen sind. Bei kleinen Kindern kann das eine Laufzeit von 20-25 Jahren bedeuten.

Bis zur vollständigen Kreditrückzahlung

Zur Absicherung einer Immobilienfinanzierung sollte die Laufzeit der Kreditlaufzeit entsprechen. Bei einer 30-jährigen Baufinanzierung also 30 Jahre. Durch die sinkende Restschuld können Sie eine fallende Versicherungssumme wählen, die die Beiträge reduziert.

Bis zum Renteneintritt

Manche Versicherungsnehmer wählen eine Laufzeit bis zum Renteneintritt, da dann die Erwerbsfähigkeit endet und meist ausreichend Vermögen für die Hinterbliebenenversorgung aufgebaut wurde. Dies ist besonders bei gut verdienenden Personen ohne größere Kredite eine sinnvolle Option.

Gesundheitsfragen und Risikoprüfung

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung müssen Sie umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Diese Risikoprüfung ist entscheidend für die Beitragshöhe und die Annahme Ihres Antrags.

Wichtige Grundsätze bei Gesundheitsfragen:

• Antworten Sie vollständig und wahrheitsgemäß
• Verschweigen Sie keine Vorerkrankungen oder Beschwerden
• Auch längere zurückliegende Behandlungen sind anzugeben
• Bei Unsicherheiten fragen Sie Ihren Arzt oder Berater

Je nach Gesundheitszustand können Risikozuschläge erhoben oder bestimmte Erkrankungen ausgeschlossen werden. In seltenen Fällen lehnt der Versicherer den Antrag ab. Unser erfahrenes Beratungsteam kennt die Annahmerichtlinien verschiedener Versicherer und findet auch bei Vorerkrankungen eine passende Lösung.

Über-Kreuz-Versicherung für Paare: Steuervorteile nutzen

Verheiratete Paare und eingetragene Lebenspartner sollten unbedingt die Über-Kreuz-Versicherung in Betracht ziehen. Dabei versichert jeder Partner das Leben des anderen und ist gleichzeitig Versicherungsnehmer und Begünstigter.

Vorteile der Über-Kreuz-Versicherung:

• Steuerfreiheit: Die Versicherungsleistung ist für den Ehepartner vollständig steuerfrei
• Keine Erbschaftsteuer: Die Auszahlung unterliegt nicht der Erbschaftsteuer
• Pfändungsschutz: Besserer Schutz vor Gläubigerzugriff
• Flexibilität: Jeder Partner kann seine Versicherung individuell gestalten

Bei der normalen Versicherung (Versicherungsnehmer = versicherte Person) kann bei hohen Summen Erbschaftsteuer anfallen und es gelten andere steuerliche Regelungen. Die Über-Kreuz-Versicherung ist daher fast immer die bessere Wahl für Paare.

Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung

Häufig werden Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung miteinander verwechselt oder fälschlicherweise als Alternativen betrachtet. Dabei erfüllen beide völlig unterschiedliche Zwecke:

Risikolebensversicherung

• Zweck: Reiner Todesfallschutz
• Kosten: Sehr günstig
• Auszahlung: Nur im Todesfall
• Flexibilität: Hohe Versicherungssummen möglich
• Laufzeit: Befristet, meist 10-30 Jahre

Kapitallebensversicherung

• Zweck: Kombination aus Sparen und Absicherung
• Kosten: Deutlich teurer
• Auszahlung: Bei Tod oder Vertragsende
• Rendite: Meist gering
• Laufzeit: Meist bis zum Renteneintritt

Unser Rat: Trennen Sie Sparen und Absichern. Eine Risikolebensversicherung bietet für den gleichen Beitrag ein Vielfaches der Todesfallsumme einer Kapitallebensversicherung. Das gesparte Geld können Sie gewinnbringender in anderen Anlageprodukten investieren.

Der richtige Zeitpunkt: Wann sollten Sie abschließen?

Eine Risikolebensversicherung sollten Sie idealerweise dann abschließen, wenn finanzielle Abhängigkeiten entstehen oder sich verstärken. Je früher Sie abschließen, desto günstiger sind die Beiträge aufgrund des jüngeren Eintrittsalters und der meist besseren Gesundheit.

Typische Anlässe für den Abschluss:

Heirat und Lebenspartnerschaft: Wenn Paare zusammenziehen und gemeinsame finanzielle Verpflichtungen eingehen, entsteht gegenseitige Abhängigkeit. Der Wegfall eines Einkommens kann den anderen Partner in finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Geburt eines Kindes: Mit Kindern steigen nicht nur die Ausgaben, oft reduziert auch ein Partner seine Arbeitszeit oder pausiert ganz. Gleichzeitig entstehen langfristige Verpflichtungen für Unterhalt, Ausbildung und Betreuung.

Hausbau oder Immobilienkauf: Eine Baufinanzierung stellt meist die größte finanzielle Verpflichtung im Leben dar. Ohne Absicherung kann der Tod eines Partners zum Verlust der Immobilie führen.

Existenzgründung: Selbstständige und Unternehmer haben oft keine gesetzliche Hinterbliebenenrente. Eine Risikolebensversicherung kann die Familie absichern und Geschäftspartner vor Liquiditätsproblemen schützen.

Berufliche Veränderungen: Bei Gehaltserhöhungen oder Jobwechsel sollten Sie prüfen, ob die bestehende Versicherungssumme noch ausreicht oder angepasst werden muss.

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Zusätzliche Absicherungsoptionen

Neben der Risikolebensversicherung gibt es weitere wichtige Absicherungen, die Sie in Betracht ziehen sollten:

Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist statistisch viel höher als das Sterberisiko. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihr Einkommen ab, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.

Sachversicherungen

Ergänzend zur Personenabsicherung sollten Sie auch Ihr Eigentum schützen. Informationen zu Hausrat-, Wohngebäude- und anderen wichtigen Sachversicherungen erhalten Sie in unserer umfassenden Beratung.

Private Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung leistet bei dauerhaften Gesundheitsschäden durch Unfälle und ergänzt somit die Risikolebensversicherung um den Invaliditätsschutz.

Ihr Weg zur optimalen Risikolebensversicherung

Als erfahrene Berater der DVAG in Karlsruhe begleiten wir Sie von der ersten Bedarfsanalyse bis zum Vertragsabschluss und darüber hinaus. Unser Service umfasst:

• Individuelle Bedarfsermittlung: Wir analysieren Ihre persönliche Situation und ermitteln den optimalen Absicherungsbedarf
• Anbietervergleich: Aus unserem breiten Angebot wählen wir den passenden Versicherer für Sie aus
• Antragshilfe: Wir unterstützen Sie beim Ausfüllen der Antragsunterlagen und Gesundheitsfragen
• Laufende Betreuung: Bei Änderungen Ihrer Lebenssituation passen wir Ihren Schutz entsprechend an
• Leistungsservice: Im Schadensfall stehen wir Ihren Angehörigen zur Seite

Kontaktieren Sie uns für eine unverbindliche Beratung. Per E-Mail erreichen Sie uns unter francesco.meli@allfinanz.ag oder nutzen Sie unser Kontaktformular für eine Terminvereinbarung.

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