Rentenlücke berechnen: So viel fehlt Ihnen im Alter

Was ist eine Rentenlücke?

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das Sie im Ruhestand tatsächlich benötigen, und der Rente, die Sie voraussichtlich aus der gesetzlichen Rentenversicherung, einer Betriebsrente und bereits vorhandener privater Vorsorge erhalten. Sie wird meist als monatlicher Fehlbetrag angegeben – und dieser Betrag entscheidet darüber, wie viel Sie zusätzlich vorsorgen sollten.

Das Sicherungsniveau der gesetzlichen Rente (Rentenniveau vor Steuern) liegt laut Rentenversicherungsbericht der Bundesregierung aktuell bei rund 48 Prozent des durchschnittlichen Bruttoeinkommens – Tendenz mittelfristig eher fallend. Wer sein Leben lang durchschnittlich verdient hat, erhält also nur etwa die Hälfte seines letzten Bruttolohns als gesetzliche Rente. Für die meisten Haushalte entsteht daraus eine spürbare Lücke zum tatsächlichen Bedarf.

Wie viel Rente bekomme ich? Der erste Blick in die Renteninformation

Der wichtigste Ausgangspunkt für jede Berechnung ist Ihre persönliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung (DRV). Alle Versicherten ab 27 Jahren mit mindestens fünf Beitragsjahren erhalten sie einmal jährlich automatisch per Post. Darin finden Sie eine Hochrechnung Ihrer zu erwartenden Regelaltersrente – sowohl bei gleichbleibendem als auch bei weiter steigendem Einkommen.

Wichtig zu wissen: Die Hochrechnung in der Renteninformation berücksichtigt keine Inflation. Der ausgewiesene Betrag entspricht also nicht der heutigen Kaufkraft, sondern dem nominalen Euro-Betrag zum Renteneintritt. Wie Sie Ihre Renteninformation im Detail lesen und die Entgeltpunkte richtig einordnen, erklären wir ausführlich in unserem Artikel Renteninformation verstehen: Entgeltpunkte, Hochrechnung und Kaufkraftverlust.

Rentenlücke berechnen: Die Formel in 3 Schritten

Eine seriöse Berechnung der Rentenlücke folgt immer dem gleichen Grundprinzip: Bedarf minus erwartete Einkünfte ergibt die Lücke. Konkret gehen Sie so vor:

Schritt 1: Ihren Einkommensbedarf im Alter ermitteln

Als Faustregel gelten 70 bis 80 Prozent Ihres letzten Nettoeinkommens als Zielgröße für den Ruhestand. Dieser Wert berücksichtigt, dass bestimmte Ausgaben wegfallen (Altersvorsorgebeiträge, Arbeitsweg, teils auch Kreditraten für eine abbezahlte Immobilie), während andere Kosten steigen können – etwa für Gesundheit, Pflege oder Freizeit. Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 Euro liegt der Zielbedarf demnach bei rund 2.100 bis 2.400 Euro monatlich.

Schritt 2: Alle zu erwartenden Renteneinkünfte zusammenrechnen

Addieren Sie alle Quellen, aus denen im Ruhestand Einkommen fließen wird:

• Voraussichtliche gesetzliche Rente laut Renteninformation (inflationsbereinigt gerechnet)
• Betriebliche Altersversorgung, falls vorhanden
• Bereits laufende private Rentenversicherungen oder Auszahlpläne
• Mieteinnahmen oder andere regelmäßige Kapitalerträge

Schritt 3: Die Differenz bilden

Ziehen Sie die Summe aus Schritt 2 vom Bedarf aus Schritt 1 ab. Das Ergebnis ist Ihre monatliche Rentenlücke. Ein Rechenbeispiel: Eine 42-jährige Angestellte mit 2.800 Euro Nettoeinkommen benötigt im Alter rund 2.100 Euro (75 Prozent). Ihre gesetzliche Rente wird laut Renteninformation voraussichtlich 1.150 Euro betragen, eine kleine Betriebsrente weitere 150 Euro. Macht zusammen 1.300 Euro – die monatliche Rentenlücke liegt damit bei 800 Euro.

Hochgerechnet auf eine Rentenbezugsdauer von 20 Jahren ergibt das einen Gesamtfehlbetrag von rund 192.000 Euro – eine Summe, die verdeutlicht, warum eine frühzeitige Planung so wichtig ist.

Typische Rentenlücken nach Einkommen (Beispielrechnung)

Nettoeinkommen heute	Zielrente (75 %)	Typische gesetzliche Rente*	Rentenlücke ca./Monat
2.200 Euro	1.650 Euro	950 Euro	ca. 700 Euro
3.000 Euro	2.250 Euro	1.200 Euro	ca. 1.050 Euro
4.000 Euro	3.000 Euro	1.500 Euro	ca. 1.500 Euro

*Grobe Orientierungswerte auf Basis eines Rentenniveaus von ca. 48 % bei langjähriger Beitragszahlung zum Durchschnittsentgelt. Ihre persönliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung liefert die verbindlichen Werte für Ihren Fall.

Die Rentenlücke schließen: Diese Bausteine stehen zur Verfügung

Ist die persönliche Rentenlücke einmal ermittelt, stellt sich die Frage nach der passenden Strategie. Je nach Alter, Risikobereitschaft und Budget kommen unterschiedliche Bausteine infrage:

• Fondsbasierte Sparpläne: ETF- und Fondssparpläne nutzen den Zinseszinseffekt über lange Zeiträume und eignen sich besonders für einen Vorsorgehorizont von 15 Jahren oder mehr.
• Private Rentenversicherung: Klassische, fondsgebundene oder Hybrid-Varianten kombinieren planbare Auszahlung mit Renditechancen.
• Betriebliche Altersvorsorge: Arbeitgeber müssen seit 2019 mindestens 15 Prozent des umgewandelten Bruttogehalts bezuschussen – ein Vorteil, den viele Arbeitnehmer nicht ausschöpfen.
• Immobilien: Eine abbezahlte, selbstgenutzte Immobilie senkt die Wohnkosten im Alter erheblich und wirkt damit indirekt wie eine Rentenlücken-Schließung.

Um zu sehen, wie sich eine monatliche Sparrate über die Jahre entwickeln kann, nutzen Sie unseren Sparplanrechner im Finanzrechner-Bereich. Er zeigt Ihnen anschaulich, welchen Beitrag der Zinseszinseffekt zum Schließen Ihrer persönlichen Rentenlücke leisten kann.

Warum die Rentenlücke in den kommenden Jahren eher wächst

Der demografische Wandel verschärft das Problem strukturell: Während die Zahl der Rentenbezieher stetig steigt, sinkt die Zahl der Beitragszahler. Diese Entwicklung setzt das Rentenniveau langfristig unter Druck. Wer heute jung ist, kann sich nicht darauf verlassen, dass das aktuelle Sicherungsniveau von rund 48 Prozent auch in 20 oder 30 Jahren noch gilt – realistisch ist eher ein weiterer Rückgang, sofern sich an den gesetzlichen Rahmenbedingungen nichts Grundlegendes ändert.

Hinzu kommt die Inflation: Selbst eine moderate Teuerungsrate von 2 Prozent pro Jahr halbiert die Kaufkraft eines Euro in rund 35 Jahren. Wer seine Rentenlücke berechnet, sollte deshalb nicht nur den heutigen Bedarf, sondern auch den Kaufkraftverlust bis zum Renteneintritt mit einplanen. Genau das leistet die in der Renteninformation ausgewiesene Hochrechnung nicht automatisch – ein Grund mehr, die Zahlen nicht unreflektiert zu übernehmen.

Besondere Ausgangslage: Frauen und Selbstständige

Nicht jede Erwerbsbiografie führt zur gleichen Rentenlücke. Zwei Gruppen sind besonders betroffen:

Frauen: Der Gender Pension Gap

Frauen erhalten im Durchschnitt spürbar geringere gesetzliche Renten als Männer. Ursachen sind häufigere Teilzeitbeschäftigung, Erwerbsunterbrechungen durch Kindererziehung oder Pflege von Angehörigen sowie im Schnitt niedrigere Löhne. Wer diese Lücken frühzeitig erkennt, kann sie gezielt durch eigene Vorsorge und die volle Nutzung von Kindererziehungszeiten in der gesetzlichen Rente ausgleichen.

Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige sind meist nicht oder nur eingeschränkt in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Für sie ist die eigene Rentenlücke in der Regel deutlich größer, da ein wesentlicher Baustein schlicht fehlt. Private und steuerlich geförderte Vorsorgeformen wie die Basisrente gewinnen hier besonders an Bedeutung – ergänzt durch eine solide Absicherung der eigenen Arbeitskraft, da Ausfallzeiten direkt Einkommen und Vorsorgefähigkeit treffen.

Regionales Beispiel: Rentenlücke in Mannheim

Wie sich eine Rentenlücke konkret vor Ort auswirkt und welche Förderinstrumente in der Praxis genutzt werden können, zeigen wir am Beispiel der Metropolregion Rhein-Neckar in unserem Artikel Altersvorsorge Mannheim: Rentenlücke berechnen & schließen. Auch für Altersvorsorge in Karlsruhe und die umliegenden Städte beraten wir Sie persönlich zu Ihrer individuellen Situation.

Checkliste: In 5 Schritten zur eigenen Rentenlücke

• Aktuelle Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung heraussuchen (oder online im Rentenkonto anfordern)
• Persönlichen Bedarf im Alter festlegen (70–80 Prozent des letzten Nettoeinkommens als Richtwert)
• Betriebsrente, laufende private Vorsorge und Kapitalerträge zusammenrechnen
• Differenz aus Bedarf und erwarteten Einkünften bilden – das ist die monatliche Rentenlücke
• Mit einem Sparplanrechner oder in einem persönlichen Gespräch die passende monatliche Sparrate ermitteln

Häufig gestellte Fragen zur Rentenlücke